Ajan兄，剛好這篇文章發布前看到您的留言，其實這兩天也有朋友來信說Kinopio怎麼談起保險來了，還問我說是不是保險業務員，不是的啦，其實是覺得保險跟基金這兩種產品都是屬於比較長期的資金投入，因此越早釐清相關的觀念越不會走冤枉路，我知道有些朋友比較喜歡賺錢的觀念而不喜歡花錢的東西，但相信我，這兩種產品越早弄清楚，對於我們長期的理財規劃絕對是有幫助的，良藥苦口，希望大家可以明白Kinopio的苦心啊(泣)…
投資型保單到底算是投資還是保險呢？這個問題我相信也都曾經存在於很多投資朋友心中。就一般業務員朋友的說法，它是結合了投資與保險的商品，讓我們在投資獲利的同時還享有一定的保障，但它真的是這麼完美的產品嗎？Kinopio認為它確實是一種不錯的產品型態，不過只要仔細去分析就會發現，它在本質上還是屬於保險商品的。
當我們開始在規劃自己的保單時，通常大家第一個會面對的問題就是要選擇什麼樣的險種，而這個問題的答案前面也提過了，基本的壽險、醫療險、癌症險跟意外險是我認為一定會需要的，以我目前的規劃來說，每個月支出大概在幾千塊左右，我相信這筆費用即使是對剛出社會的新鮮人而言，應該也不會造成財務上很大的負擔才是。
當我們決定了險種之後，那麼下一個可能會遇到的問題就是，定期險跟終身險要選擇哪一種?由於很多險種都會有定期險跟終身險兩種，但這兩類的保費差異非常大，特別是以剛出社會的年輕人來說，更是須需要好好精打細算一番才能讓我們的保單發揮最大的效益。關於這個問題呢，當然Kinopio是有自己的標準答案，只是這個標準答案還需要視不同的險種以及人生階段做不同的搭配，聽起來很複雜對吧? 不過Kinopio最擅長的就是把複雜的問題用簡單的邏輯與數字分析給大家瞭解囉，我們就接著往下看吧。
其實一直都想寫一些關於保險的觀念，因為我發現身邊有很多朋友對於保險的觀念不是極度熱衷，就是極度冷感。有些朋友買了一大堆的保險，各式險種都有，因此讓他的保額”異常足夠”; 另一類型則是完全不買保險，持著”生死有命富貴在天”，或是”我還年輕，沒有必要買保險”之類的論點。不過，我想英明睿智如各位，應該都知道過與不及都不是一個正確的作法。
對於保險極度冷感的朋友，會認為自己還年輕，買保險暫時也用不到，這麼一來花在上面的錢反而是浪費，其實這是一種不正確的觀念。首先，我們要知道，保費通常是會隨著我們的年齡增加而遞增的，這是因為通常保戶年紀越大，保險公司面對的理賠風險也越高，例如根據金管會公佈的資料，以目前預定利率跟採行的第四回生命表計算，60歲男性購買20年期定期壽險，每萬元保額之年繳保費約為480餘元，其保費約為25歲男性之16倍。也就是說越年輕時買的保險越便宜(不考慮時間價值的話)，若我們等到40-50歲才來考慮買保險的話，就會發現不但費用變的很高，還要加上體檢證明，如果之前有重大病史，甚至還有被拒保的可能性。
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