宅男。艾力克斯 ~ 生活‧理財‧投資‧創業

其實一直都想寫一些關於保險的觀念，因為我發現身邊有很多朋友對於保險的觀念不是極度熱衷，就是極度冷感。有些朋友買了一大堆的保險，各式險種都有，因此讓他的保額”異常足夠”; 另一類型則是完全不買保險，持著”生死有命富貴在天”，或是”我還年輕，沒有必要買保險”之類的論點。不過，我想英明睿智如各位，應該都知道過與不及都不是一個正確的作法。

對於保險極度冷感的朋友，會認為自己還年輕，買保險暫時也用不到，這麼一來花在上面的錢反而是浪費，其實這是一種不正確的觀念。首先，我們要知道，保費通常是會隨著我們的年齡增加而遞增的，這是因為通常保戶年紀越大，保險公司面對的理賠風險也越高，例如根據金管會公佈的資料，以目前預定利率跟採行的第四回生命表計算，60歲男性購買20年期定期壽險，每萬元保額之年繳保費約為480餘元，其保費約為25歲男性之16倍。也就是說越年輕時買的保險越便宜(不考慮時間價值的話)，若我們等到40-50歲才來考慮買保險的話，就會發現不但費用變的很高，還要加上體檢證明，如果之前有重大病史，甚至還有被拒保的可能性。

此外，還有很重要的一點是，保險通常都是不是為了自己而保的，為什麼這麼說呢？比如說最基本的壽險自己應該都用不到，而醫療險跟防癌險雖然是用在自己身上，但多半也是用以減輕家屬在經濟上的負擔。以癌症為例來說，現在的醫療水準已經讓死亡率大大的降低，但治療過程及費用卻是大幅的提升，這時如果沒有保險的保障，對於病患與家屬來說就會形成很大的壓力，特別如果生病的是家中經濟支柱，那麼造成的家庭經濟負擔就會更大了。大家如果知道以上這兩點，就會明白保險絕對是我們人生理財規劃中不可或缺的產品(我的口氣怎麼那麼像業務員啊?)。

另一類極度熱衷於保險的朋友，除了基本的壽險、醫療險、意外險、防癌險之外，通常還會購買太多Kinopio認為不必要的保單，例如儲蓄險、年金險、分紅險之類的產品。當然對於保守型的投資人來說也許這會是好的儲蓄方法，不過以現在市場利率這麼低的水準來看，儲蓄年金險的報酬率也差不多僅在3%左右，這樣的報酬率大概僅能抵銷通膨上漲的水準吧？對我來說我實在是沒有辦法接受一種投資商品是這樣的報酬率。當然這種商品還是有它存在的功能，例如節稅或迎合一些極度保守投資人的需求，但如果你還年輕，就不要把錢浪費在這種產品上面吧！

除了不必要的保單之外，買了過多的保額其實也是一種浪費。例如我就有看過朋友的醫療險日額保到3,000~4,000元或是防癌險保到很高的單位，我們要知道，保險只是在我們真的不幸發生一些疾病或意外時給予我們一些財務上的幫助，但疾病的預防還是要靠我們平常的運動、飲食及生活習慣來控制的，我們並不會因為有了高額的保單而減少疾病發生的機會。假設我們把過多的金額投注在保險上，無形中也將因此減少了許多投資的機會，就人生的財富規劃上就會是一個本末倒置的配置了。

以我自己來說，我會認為基本的醫療險、防癌險、意外險都是基本必須要有的保障，特別是台灣的癌症發生率與死亡率逐年攀升之下，一個完善的癌症保單絕對是有必要的。那壽險的部分呢?  當然也是有絕對的必要性，而且應該隨著人生的不同階段去做適度的調配，關於這點我們就留待下篇文章再來做討論吧!