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到底要賺多少錢才夠退休用? 不知道大家有沒有思考過這個問題呢? 其實最理想的狀況就是用到剛剛好。畢竟，多了沒花是一種遺憾，而少了則是一種悲哀，當然如果有人立志要成立個XXX基金會之類的就另當別論囉。至於怎麼樣才能達到剛剛好的境界那就必須要仔細計算了，而這個過程也可以幫助我們現在的投資行為建立一個明確的方向與目標。

首先我們必須決定我們要過哪一種生活型態。以台北市的生活水準來說，買棟房子差不多要1,000萬左右，這是以30坪，每坪40萬的房子計算，扣掉電梯、樓梯、噴水池等公設(30%)之後實坪就剩下21坪了。假設貸款利率為3%，若是20年期的全額貸款，那我們每個月就要付5.5萬元給銀行了。

其實有看過「富爸爸。窮爸爸」 一書的朋友就會知道房子這東西是讓我們現金淨流出的「負債」，特別是現在房價居高不下，利率又持續的攀高，絕對不是買屋的好時機。美國的次級房貸已經崩盤了，台灣若繼續升息，很多的投資客跟建商受到的衝擊將會最大，屆時買方的議價空間就相對大了，到時候再來考慮購屋會是比較好的時點。而同樣等級的房子，如果我們是用租的大概只要3萬~3.5萬就可以囉。

雖然這麼說，其實還是有很多人覺得有屋斯有財，這就跟終身險與定期險的狀況是一樣的。但如果我們把每個月2萬元差額投資在報酬率10%的商品20年，最後會拿到1,531萬，而選擇買房子的就只有一棟折舊20年的房子，選擇租屋的朋友這20年中間不但不用付房屋稅、地價稅，也可以一再選擇新的或漂亮的房子承租，最重要的是保留現金的人永遠有選擇的權利。

人生中第二大的支出就是小孩了，根據統計，在台灣要把一個小孩養到大學畢業需要花500萬，如果考慮可能因為遺傳到自己比較多的基因而去唸私立學校的話，就可能需要1,000萬。但因為也有可能遺傳到老婆比較多，所以我們就取期望值800萬，這樣算起來20年間每個月要花5.3萬，兩個小孩就要10萬大洋了。

還有一個就是買車了，我們假設20年換4台車，每台50萬，所以每個月要支付8,333元。我自己覺得買車實在一點都不經濟，因為新車買來馬上價值就只剩60%，還要考慮高油價及停車的問題，所以買車的總花費是遠遠高於車子價格的喔，台北光租個停車位一個月就要5,000 XD。其他的支出還包括每個月生活費3萬，給爸媽的錢2萬，每月休閒娛樂費用1萬，這樣加起來每個月要17.7萬元。

17.7萬!!! 有沒有搞錯啊，現在大學畢業生一個月薪水也不過才3萬。沒錯喔，大家可以拿置底的Excel檔自己調整一下，很快的就會發現你面臨了是要抛父棄母還是要孤獨終老的抉擇。好吧，其實這是好野人的情境啦，Kinopio簡單的模擬了四個可能，並選用其中一個租屋，不買車，一個小孩而月支出為11.7萬的情境作為接下來討論的例子。如果自己有記帳習慣的，就用自己真實數據代入吧，Kinopio也曾在「想學理財!從記帳開始!」一文中提供自己用的記帳試算表，大家也可以參考看看囉。

我們假設一個25歲的大學畢業生，月薪3萬，月支出2萬，存款25萬(這應該是很平常的數據吧?)，他的平均投資報酬率是25%。到了30歲結婚生小孩時，他之前的投資累積了206萬，而此時夫妻的薪水合計是10萬，支出是11.7萬，也就是每月淨流出1.7萬，假設投資報酬率為16%，整體資金還是淨成長，到了46歲退休時累積了1,136萬。

46歲到50歲這段期間已經退休，但是支出還是11.7萬，由於沒有了固定薪水所以投資要選擇穩健一點的標的，假設報酬率為14%，到了50歲就有1,228萬。而50歲時小孩已經大學畢業，所以月支出可以調降到9萬，這段期間投資可以較為保守，所以報酬率僅設定10%，一直到台灣男性平均壽命75歲止，還剩下15萬跟一張壽險保單給老婆，算是很不錯的規劃。

當然這只是模擬狀況啦，因為沒有考慮到通膨或薪水調漲之類的問題，我就假設薪資調整能夠抵銷通膨囉(實際上是沒辦法的)。雖然無法達到精確計算，但大家可以自己調整淺藍色的欄位試試看，看看自己所處的的階段與目標，相信應該可以發現幾個生涯理財規劃的重點，這部份我們就留待下篇再來討論。在使用這個檔案作參考時要注意一點，就是千萬不要讓橘色框框中的數字變成負的喔，不然就等於是破產啦。下載Kinopio退休規劃試算表。

圖片來源: http://www.csc.gov.sg/