艾利克斯(Kinopio) ~ 生活‧理財‧投資‧創業

上周的理財規劃試算表大家有沒有下載回去試試看呢? 有些人居然說好可怕，我算不下去了… 大佬，有沒有這麼誇張啊? 其實這不是一個算命的工具啦，它的目的是幫助我們更了解我們目前的財務狀況，看過很多人汲汲營營一輩子，一種狀況是省了一輩子也沒享受到什麼，另一種則是到老才發現錢不夠用，而這些都是對於自己財務狀況不了解的結果。

如果大家有稍微試一下的話，應該可以從中得到許多退休理財規劃的重要觀念，也許有些概念大家已經知道了，但是Kinopio覺得活生生血淋淋的數據才更能讓我們體會真實的狀況。以我自己來說就會定期去檢視目前的財務狀況並做調整，由於時間複利的效果，我們越早發現問題，財務狀況改善的效果也就越強。接下來，我就自己分享一下我的一些想法，如果大家覺得公式有什麼可以改進的也可以跟我說囉。

1.     光靠薪水是活不下去的

好吧，我承認這標題是聳動了點。不過大家如果試著把試算表中所有的報酬率調成定存利率2%，只靠薪水進帳而不考慮其他投資機會，就會發現生活水準要調降不少。當然這時就會聽到像「金錢買不到幸福」之類的話，這句話當然沒說錯，只不過這是窮爸爸的思維邏輯，相信我，無論如何有錢絕對還是比沒錢好。

要知道我們永遠都有能力改變現況，只要我們把定存的錢拿來放在保守的債券型基金(我自己是不投債券型基金的喔，詳”為什麼我只選擇股票型基金”)，報酬率假設5%好了，你就會發現絕對金額已經出現顯著的變化。所以，不管你再怎麼樣懶惰或排斥，千萬不要想說把薪水放定存就夠了，研究一下投資工具吧。

2.     現在買個名牌包會讓你在50年後破產

簡單的試算，其他條件不變下，如果從25歲時的存款中撥4.2萬買個Louis Vuitton Bastille 棋盤格紋側背包，結果在75歲前就會出現破產狀況。講這一段並不是要抑制大家消費喔，因為這樣經濟就不會成長了，Morgan Stanley 分析師Stephen S. Roach就曾說過:「如果美國人多儲蓄點，中國人多消費點，全球經濟將能更穩定發展」。

主要的概念是，我們應在財務狀況能負擔的情形下作消費。這裡指的財務狀況並不是指當下的付款能力，而是要考量你的未來收支平衡能力與投資報酬率，不然很容易就成為卡債族或月光族了，作重大支出之前先模擬一下就知道囉。比如說，花爸本來想去普吉島度假，但因為最近在股市撈了不少，在模擬財務狀況許可下，決定升級為馬爾地夫，我覺得這是很不錯的決定。畢竟，光賺錢不花錢一點意義也沒有。

3.     不要追逐不必要的高風險報酬

從試算表中我們可以看出需要多少的報酬率才可以達到我們的目標，我們當然希望報酬率超過目標越多越好，因為這樣表示我們可以將退休年齡再往前推一點或是享有更好的生活品質，但是我們同時也應該考量是不是有必要去追逐隱含高風險的報酬。

以我們的投資組合為例好了，4個多月的報酬率是52%，但我們預計今年報酬率大概在25%就可以接受，因此算是大幅超越進度。這時就應該思考追求更高報酬率的風險高不高，如果不高，當然要繼續拼，但如果有所疑慮，其實不賺這一段也無所謂，因為我們連明年的25%也已經到手囉。

4.     要不就節流，要不就開源

要達成財務目標或超越目標只有兩種方法 - 開源與節流。開源的部份可以分別從工作或投資著手，投資的部份是我們一直都在談的，而工作的部份很多人會說試算表中沒有考慮到升官加薪的變化，大家當然可以自行加入這個變數，如果這是可以預期的話，但別忘了裁員資遣也是有可能出現的變數囉。我相信對於大多數人來說，節流應該屬於比較容易控制的變數吧，就像籃球場上的名言:「進攻會失常，但防守不會失常」。

5.     保險是很重要的

知道大家不喜歡談保險，但是這真的很重要啊，只要把我們自己的薪水那一欄變成龜苓膏，就會知道結果有多恐怖了，千萬不要讓家人背負著這麼大的負擔。至於保額要多少才夠，很簡單，把自己的薪水調成零，然後把保額加到現有存款欄，再看看橘色的欄位就知道夠不夠用囉。

寫這兩篇文章的目的是希望讓大家能夠對自己的生涯財務規劃有更全面的認知，不管你現在正處於哪個階段，距離目標還有多少，只要能定期拿起羅盤來校正方向，相信一定都不會偏離目標太遠的。